Tout ce que vous devez savoir sur les frais de traitement de cartes de crédit

De nos jours, pour les propriétaires de petites entreprises, accepter des cartes de crédit comme mode de paiement semble être une dépense nécessaire. Selon l'Association des banquiers canadiens, « la majorité des Canadiens utilisent leur carte de crédit comme mode de paiement plutôt que pour emprunter »,  ce qui illustre le changement qui a commencé il y a quelques années en termes d'utilisation des cartes de crédit, de paiement numérique et de commerce électronique. (Les Canadiens apprécient aussi les avantages que les cartes de crédit peuvent offrir.)

Accepter ces modes de paiement est essentiel pour les petites entreprises, car cela leur permet d’accroître la confiance des consommateurs et d’inviter plus de clients à franchir leur porte (physique ou numérique). Toutefois, le traitement des cartes de crédit peut coûter plus que celui des espèces ou des cartes de débit. Alors, à combien s’élèvent les frais de traitement des cartes de crédit, quels sont les différents types de frais, et comment votre entreprise peut-elle les contrebalancer? Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

 

Frais courants de traitement des transactions par carte de crédit

Voici une liste des frais de traitement les plus courants associés aux transactions par carte de crédit :

• Frais de traitement des paiements
  Ces frais de service sont facturés par votre fournisseur de traitement des paiements (aussi connu sous le nom d’acquéreur) pour les transactions effectuées par carte de crédit. Si vous établissez un cycle de facturation quotidien, vos frais de traitement seront débités chaque jour et vous recevrez un relevé quotidien. De même, si vous établissez un cycle de facturation hebdomadaire ou mensuel, vos frais de traitement seront débités à la fin de cette période et votre activité apparaîtra sur votre prochaine facture.
  
  
• Frais d'interchange
  Les frais d’interchange constituent la majeure partie des frais de traitement associés aux cartes de crédit. Ces frais, payés par les commerçants, se répercutent sur les associations de cartes de crédit (par exemple Visa^MD, Mastercard^MD ou American Express^MD) et sont, en fin de compte, payés à la banque émettrice de la carte. Les frais d’interchange associés aux achats effectués en ligne ou par téléphone sont plus élevés que les frais associés aux achats effectués en personne. C’est parce que ce type de transactions présente un risque de sécurité plus élevé. Comme indiqué sur le site Web de Chase, les environnements où la carte est présente, tels que les magasins, présentent un risque plus faible, car le titulaire de la carte fait face au commerçant avec sa carte physique.
  
  
• Frais d'évaluation
  Aussi connus sous le nom de frais de marque, il s’agit de frais (PDF) provenant d’associations de cartes (Amex^MD, VISA^MD, Discover^MD ou Mastercard^MD). Ils sont souvent relativement faibles, et représentent de 0,08 % à 0,10 % des transactions mensuelles.
  
  
• Frais de location de terminal de paiement électronique
  Si votre petite entreprise dispose d’emplacements physiques, vous aurez besoin d’un système de PDV pour traiter les paiements par carte de crédit. Au Canada, la plupart des commerçants louent un terminal auprès de leur fournisseur de traitement des paiements.
  
  
• Frais associés aux passerelles de paiement
  Si vous avez une entreprise de commerce électronique, vous paierez des frais de la passerelle de paiement qui lie votre compte de commerçant à votre panier d’achat numérique. Les frais de passerelle de paiement peuvent être mensuels.
  
  
• Frais accessoires
  Les frais accessoires ne sont pas des frais réguliers ou standard. Il s’agit plutôt de frais par incident que votre petite entreprise paie dans le cas d’un événement spécifique, comme une transaction contestée (également appelée rétrofacturation), des fonds insuffisants, ou si vous ne répondez pas à vos exigences minimales mensuelles.

 

Coûts typiques par transaction par carte de crédit

À combien s'élèvent généralement les frais par transaction au Canada? Voyons maintenant le total des frais et comment calculer les frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé de carte de crédit.

La bonne nouvelle, c’est qu’au cours des dernières années, les frais d’interchange ont globalement diminué au Canada. En 2024, le gouvernement fédéral et les sociétés de cartes de crédit ont conclu une entente pour réduire les frais d’interchange nationaux de jusqu’à 27 % pour les petites entreprises admissibles.

 

Toute diminution par transaction est importante, étant donné que 124 millions de cartes de crédit (PDF) étaient en circulation au Canada en 2023.

Voici les montants typiques des différents frais de traitement des cartes de crédit :

• Frais d’interchange : de 0,95 % à 4 % par transaction
• Frais de fournisseur de traitement des paiements (ou d’acquéreur) : de 1,43 % à 3,5 % par transaction, selon le fournisseur de traitement des paiements
• Frais d'évaluation : de 0,08 % à 0,10 % des transactions mensuelles
• Frais de passerelle de paiement : de 25 $ à 50 $ par mois (+ frais de transaction de 0,10 $ à 0,25 $)
• Frais de location de terminal de paiement électronique : de 25 $ à 45 $ par mois pour les appareils câblés ou de bureau (les appareils sans fil peuvent coûter plus cher)
• Frais d'activation uniques : de 0 $ à 300 $

Remarque : Comme les transactions en ligne ou par téléphone présentent généralement un risque de sécurité plus élevé que les transactions en personne, les frais associés peuvent être plus élevés.

 

Comment calculer les frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé

Il peut être un peu difficile de déterminer combien vous payez en frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé, car cela n'est généralement pas très intuitif. Lorsque vous examinez votre relevé de carte de crédit afin de déterminer les frais de traitement des cartes de crédit, vous devez déterminer le taux effectif.

Le calcul de votre taux effectif est un moyen simple de réduire la complexité du traitement des cartes de crédit et de comparer vos frais avec vos profits. Cela est particulièrement utile si vous n'y voyez pas clair dans les pourcentages et frais additionnels.

La formule est la suivante :

Taux effectif = (total des frais facturés) divisé par (montant total traité), multiplié par 100

Par exemple, supposons que vos ventes du mois dernier ont totalisé 50 000 $ et que vos frais de traitement de cartes de crédit ont totalisé 3 000 $. Utilisons la formule ci-dessus :

3 000 ÷ 50 000 × 100 = 6
Vos frais de traitement sont de 6 %.

Vous serez peut-être surpris de constater que votre taux effectif est plus élevé que les frais de traitement initiaux offerts par votre fournisseur. C'est normal. Votre taux effectif est un chiffre qui englobe tous vos frais de traitement (frais de transaction, frais de majoration, frais d'évaluation, etc.), et qui est le résultat d'un seul calcul facile à effectuer. Assurez-vous de comparer votre taux effectif avec vos profits chaque mois, afin de comprendre l'impact qu'il a sur vos résultats.

 

Différentes structures de prix offertes par les fournisseurs de traitement des paiements

Après avoir examiné les transactions courantes par carte de crédit, voyons maintenant les différentes structures de prix offertes par les fournisseurs de traitement des paiements :

• Tarification fixe
  Également connue sous le nom de coût pondéré, la tarification fixe est une structure de prix dans laquelle votre petite entreprise paie un pourcentage de la transaction plus un montant fixe. La tarification fixe est utilisée par les principaux fournisseurs de traitement des paiements sur le marché. Par exemple, le taux pourrait être de 2,6 % plus 10 cents pour les paiements sans contact.
  
  
• Tarification différenciée
  Avec la tarification différenciée, les frais dépendent du type de carte de crédit que vous acceptez et du type de transaction. Il existe trois principaux types de catégories :
  
  
• • Qualifié : ces taux sont facturés pour les transactions admissibles au taux escompté du commerçant le plus bas pour cette catégorie de carte, selon les modalités du contrat du commerçant. En général, le niveau qualifié comprend les transactions de point de vente impliquant un NIP permettant de vérifier l’approbation de la transaction par le titulaire de la carte.
    
    
  • Non qualifié : bien que cela soit rare, les fournisseurs de traitement des paiements peuvent facturer un taux non qualifié pour les transactions à distance, telles que les commandes téléphoniques ou autres échanges ne répondant pas aux critères pour un taux qualifié inférieur.
    
    
  • Moyennement qualifié : ces taux se situent entre les deux catégories décrites ci-dessus et s’appliquent généralement lorsque les clients utilisent des cartes de crédit avec certains programmes de récompenses ou saisissent manuellement leur numéro de carte.
    
    Généralement, les frais de traitement des cartes de crédit appartenant à la catégorie de taux qualifié ont les taux les plus bas, tandis que les frais appartenant à la catégorie de taux non qualifié ont les taux les plus élevés.
    
    
• Tarification interchange+
  La tarification interchange+ est généralement l’option la moins coûteuse. Le commerçant paie généralement des frais d’interchange fixes et une marge de processeur fixe. Les frais peuvent varier considérablement selon le réseau de la carte, le type de carte et la façon dont la carte est traitée. La variabilité des taux pour chaque transaction peut dérouter les petites entreprises lorsqu’elles tentent d’unifier leurs frais de traitement.

 

Comment réduire les frais de traitement des cartes de crédit pour votre petite entreprise

Pour aider votre entreprise à économiser des frais de traitement des cartes de crédit, qui peuvent s'accumuler rapidement suivant le nombre de transactions et votre volume de ventes, envisagez d'appliquer les stratégies suivantes :

 

Minimisez le risque de rétrofacturation

En tant que commerçant, votre petite entreprise peut devoir payer des frais de rétrofacturation lorsqu’un client conteste une transaction et demande à la société de carte de crédit d’annuler les frais afin d’obtenir un remboursement.

Plus vous payez de frais de rétrofacturation, plus votre entreprise souffre. Vous perdez une vente et payez des frais de rétrofacturation, et vos frais de traitement peuvent finir par coûter plus cher, parce que vous êtes considéré comme un risque plus élevé pour les banques.

Pour éviter les rétrofacturations, établissez une politique de remboursement ou de retour claire et assurez-vous que vos coordonnées sont bien visibles sur votre site Web et vos plateformes de médias sociaux. Ajoutez également des descriptions et des renseignements détaillés sur vos produits, services ou tout autre élément pertinent à vos clients. Pour réduire les frais de rétrofacturation, traitez rapidement les plaintes des clients. Vous pouvez également utiliser des lecteurs de cartes à puce et sans contact qui réduisent les fraudes.

 

Vérifiez régulièrement vos relevés

Consultez régulièrement vos relevés pour vérifier s’il y a des changements dans les frais et pour repérer toute inexactitude. Les réseaux de cartes de crédit doivent donner un préavis d’au moins 120 jours avant d’appliquer de nouveaux frais ou de modifier des frais. Mais si vous ne consultez pas vos relevés régulièrement, vous risquez de ne pas être au courant.

La bonne nouvelle, c’est que tous les accords entre les commerçants et les fournisseurs de traitement des paiements doivent inclure une page de couverture avec une case de divulgation des frais. Le Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada exige également que les  fournisseurs de traitement des paiements produisent une ventilation détaillée des frais, y compris les taux d’interchange, les taux d’escompte de gros et les frais d’évaluation du réseau acquérant sur leurs sites Web. Ces renseignements doivent être faciles à trouver.

 

Conclusion

Économiser sur les coûts d'exploitation peut permettre à votre entreprise de faire des économies pour calibrer et développer votre activité. Connaître les différents frais de traitement des cartes de crédit et les structures de paiement est un excellent moyen de contrôler vos finances et de projeter la croissance de vos activités commerciales mois après mois.

 

Sources:

• Fiche info : Cartes de crédit : statistiques et données. (19 mars 2021) Association des banquiers canadiens.
• De nouvelles ententes visant à réduire les coûts des cartes de crédit pour les petites et moyennes entreprises. (19 août 2018). Ministère des Finances Canada.