Traitement des paiements 101

Par Nicole McDermott

Si vous vous demandez comment traiter les paiements par carte de débit et de crédit en ligne et en personne pour votre petite entreprise, vous n’êtes pas la seule personne à vous poser cette question. Les transactions par carte peuvent sembler aussi simples qu’un glissement ou un effleurement, mais beaucoup de choses se produisent en coulisses. Au-delà de vous et de vos clients, un bon nombre de personnes et d’organisations aident à transférer l’argent qui vous est dû dans votre compte bancaire d’entreprise.

Poursuivez la lecture pour connaître les termes importants de traitement des paiements, le fonctionnement du traitement des paiements et les coûts que vous pourriez devoir payer pour traiter les paiements par carte.

Qui sont les acteurs importants du traitement des paiements?

En matière de traitement des paiements, plusieurs parties sont concernées. Chaque entité joue un rôle spécifique et important, alors avant d’expliquer comment traiter les cartes de crédit et de débit, nous aborderons quelques termes utiles que vous devez connaître.

• Titulaire de carte 
  La personne (le consommateur) qui utilise une carte de crédit pour effectuer un achat
• Commerçant 
  La personne qui offre des articles à acheter par les consommateurs
• Fournisseur de services aux commerçants 
  L’établissement financier (généralement une banque, une organisation de vente indépendante ou un fournisseur de services infonuagiques) qui fait affaire avec le commerçant
• Passerelle de paiement Le service technique qui connecte le site Web d’un commerçant aux réseaux de paiement afin de traiter une transaction
• Association de cartes Parfois appelée réseau de cartes de paiement, une association de cartes est un groupe de banques ou d’organisations qui émettent des cartes aux titulaires de carte et offrent une aide relative aux transactions. Au Canada, il existe six associations de cartes : American Express Canada^MD, Discover^MD, The Exchange^MD, Mastercard Canada^MD, Visa Canada^MD et Interac^MD, un réseau de cartes de débit.
• Fournisseur de traitement des paiements
  Une entreprise utilisée par le commerçant pour accéder à un réseau de cartes de paiement
• Agent de traitement des paiements Également connu sous le nom d’agent de traitement des cartes de crédit ou de revendeur de services aux commerçants, un agent de traitement des paiements est une entreprise ou un partenaire qui travaille pour un fournisseur de traitement des paiements et vend ses produits et services aux commerçants.
• Banque émettrice 
  L’établissement financier qui a remis sa carte au titulaire de carte

Quelles sont les trois principales parties du traitement des paiements?

Chaque fois qu’un client effectue un achat chez vous, appelé le point de vente, une série d’actions électroniques assez complexes se produit afin de finaliser la transaction. Ce processus comporte trois phases clés : l’autorisation, le règlement et le financement.

Autorisation

Même si la première étape du traitement d’un paiement ne prend que quelques secondes, elle est particulièrement importante. Vous ne pouvez pas accepter la carte du titulaire de carte sans l’autoriser, sinon, vous pourriez subir une perte de ventes.

L’autorisation, qui peut être obtenue par l’entremise d’un terminal de point de vente, d’un site Web de commerce électronique ou d’un téléphone confirme deux éléments d’information clés :

• Le numéro de carte de crédit du titulaire de carte coïncide avec un numéro de compte valide.
• Le titulaire de carte a un solde créditeur suffisant pour couvrir la transaction.

Une carte peut ensuite être approuvée, refusée ou renvoyée. Si la carte est approuvée, le montant de la transaction sera bloqué à partir de la limite de crédit disponible du titulaire de carte, vous recevrez un numéro d’autorisation et la transaction pourra passer à l’étape suivante. Si elle est refusée, le titulaire de carte ne peut pas utiliser cette carte pour effectuer l’achat. Une carte peut être refusée pour de nombreuses raisons, y compris lorsqu’une limite de crédit a été dépassée ou si la carte a été déclarée volée.

Le dernier code de réponse, un renvoi, signifie qu’une demande pour obtenir de plus amples renseignements a été transmise à la banque du titulaire de carte. Un renvoi peut se produire lorsqu’un titulaire de carte a atteint sa limite de crédit, s’il utilise sa carte plus que d’habitude dans un court laps de temps ou lorsqu’il la glisse dans un terminal se trouvant hors du pays où elle a été émise, entre autres. Le titulaire de carte devra communiquer avec sa banque émettrice pour résoudre le problème ou utiliser une autre carte pour effectuer la transaction. 

Règlement

Une fois que la carte du client est autorisée, soit en personne, en ligne ou par téléphone, il est temps de régler le paiement pour garantir sa compensation et son financement. Pour ce faire, vous devez présenter vos données de transaction à votre banque. La banque transmet ensuite les demandes de transaction aux marques de paiement, comme Visa^MD ou Mastercard^MD à des fins de compensation. Une fois que la banque émettrice a imputé la transaction au compte du titulaire de carte, ce dernier la verra sur son relevé et il paiera sa facture mensuelle.

Financement

La dernière étape la plus simple du traitement des paiements est le financement. Cette phase signifie que la banque a déposé l’argent des transactions traitées dans votre compte de commerçant. Comme il s’agit d’une extension du règlement, il se peut que vous constatiez que les termes financement et règlement sont utilisés de façon synonyme.

Quel est le temps de traitement des paiements?

Lorsqu’un client effectue un achat dans votre magasin ou sur votre site Web, cela ne signifie pas que l’argent est déposé immédiatement dans votre compte bancaire d’entreprise comme ce serait le cas si le client avait sorti une liasse de billets. La raison est que, selon l’association de cartes concernée dans chaque transaction, le traitement des paiements peut prendre plusieurs jours ouvrables, du traitement d’une vente jusqu’au moment où vous voyez les fonds dans votre compte bancaire.

Le temps de traitement des paiements par carte de crédit peut être affecté par les fins de semaine ou les jours fériés bancaires, car les règlements n’ont pas lieu les dimanches au Canada. Vous pouvez choisir un financement quotidien ou hebdomadaire, ce qui signifie que votre banque de commerçant déposera les fonds traités chaque jour ou une fois par semaine dans votre compte.

Combien coûte le traitement des paiements?

Étant donné que le traitement des paiements comporte tant de phases, il n’est pas étonnant que les commerçants paient des frais en cours de route. Les cartes de crédit sont généralement un mode de paiement plus coûteux pour les commerçants que l’argent comptant et les cartes de débit. Cependant, comme il s’agit d’un moyen de paiement d’achat pratique, sécuritaire et populaire pour les clients, le traitement des cartes de crédit est une dépense nécessaire pour la plupart des commerçants.

Des frais sont facturés à votre petite entreprise chaque fois qu’un client achète un produit ou un service chez vous. Ces frais varient selon les cartes que vous acceptez dans votre entreprise (les cartes de crédit haut de gamme auront le plus d’impact sur vous) et l’établissement financier associé à votre compte de commerçant. Vous pouvez payer davantage pour les paiements par carte effectués par téléphone ou en ligne, ce qu’on appelle des transactions sans carte physique. Certains commerçants compensent ces coûts en établissant un minimum pour les paiements par carte de crédit. Depuis octobre 2022, les commerçants peuvent également ajouter un supplément pour carte de crédit, ce qui signifie que les clients qui souhaitent effectuer un achat avec une carte paient une partie des frais de traitement. 

Bien que certains de ces frais puissent être négociables lorsque vous ouvrez votre compte de commerçant, d’autres sont à taux fixes. Ces frais peuvent comprendre :

• Les frais de transaction payés aux banques, aux associations de cartes et au fournisseur de traitement des paiements
• Les frais d’interchange payés aux banques émettrices de la carte
• Les frais de terminal payés à l’entreprise qui a délivré le terminal. Cela ne s’applique qu’aux commerçants ayant des magasins physiques.
• Les frais de passerelle de paiement payés à la plateforme de commerce électronique (bien que certains fournisseurs de services prennent en charge le traitement des cartes physiques par leur passerelle)
• Les frais PCI payés à l’industrie des cartes de paiement (PCI)
• Frais mensuels et annuels négociables

Ces frais peuvent changer au fil du temps. Votre fournisseur de compte de commerçant doit vous communiquer tout changement de frais à venir par la poste ou par courriel. Il est donc important d’avoir un œil sur ces messages afin que vous puissiez rester au courant de vos coûts de traitement des paiements.

Conclusion

En tant que propriétaire d’une petite entreprise, il y a beaucoup d’éléments à garder à l’esprit par rapport au traitement des paiements. En comprenant l’idée générale de ce qu’il advient lorsqu’un client effleure, insère ou glisse sa carte (ou saisit les renseignements de sa carte en ligne), vous pouvez avoir une meilleure idée du temps de traitement des paiements et des frais que vous devrez payer en acceptant les cartes de crédit. Une fois cette compréhension acquise, assurez-vous de prendre le temps de faire régulièrement le point sur votre stratégie de traitement des paiements et d’apporter des ajustements au fur et à mesure.